Одолжил – отдавай вдвое больше. Чем живет рынок микрокредитования и на каких условиях сегодня можно получить кредит от МФО

Як забезпечити розвиток і стійкість компаній: досвід TERWIN, NOVUS, Arcelor Mittal, СК ІНГО та 40 інших провідних топменеджерів та державних діячів.

11 квітня на Business Wisdom Summit дізнайтесь, як бізнесу адаптуватися до нових регуляторних вимог, реагувати на зміни та залучати інвестиції у нинішніх умовах. Реальні кейси від лідерів українського бізнесу.

Забронировать участие

Сейчас МФО себя чувствуют неплохо, уверяет директор компании ProFin Consulting Вадим Березовик. "Ситуация пока нормальная. Ключевые игроки хорошо себя чувствуют и активно работают. Оживление потребительского спроса в Украине и затухание паники дает таким компаниям дополнительный заработок", – объясняет эксперт.

И действительно, если принять во внимание последнее ежеквартальное опросы НБУ банков, последние впервые с начала полномасштабной войны отметили рост спроса на потребительские кредиты. МФО не являются банковскими учреждениями, но общая тенденция в финансовой сфере очевидна - люди снова охотно берут потребительские кредиты. Примечательно, что на следующие четыре квартала банки прогнозируют неизменность кредитного портфеля домохозяйств.

Что касается МФО, то цифры говорят сами за себя. В довоенный 2021 год украинцы ссудили у МФО более 65 млрд грн, а в течение 2022-го – только 23,9 млрд грн. Объемы кредитования упали на 73% или в 2,7 раза. При этом если в среднем в течение месяца в 2021 году МФО выдавали гражданам в общей сложности более 1 млн микроссуд, то в 2022 году – 450 тыс.

Но уже в IV квартале 2022 года и в I квартале этого года количество микрозаймов начало стремительно расти.

Нацбанк штрафует финкомпании на миллионы

Примечательно, что с активизацией кредитования увеличилось и количество нарушений со стороны МФО, за которые Нацбанк начал активно штрафовать участников рынка. В целом в июле применил меры влияния в отношении трех банков и 16 небанковских финучреждений (НФУ).

Для примера приведем три наибольших санкции регулятора в отношении компаний, занимающихся микрокредитованием (МФО составляют ориентировочно 15% всех финкомпаний, поэтому род деятельности каждой компании предстоит проверять отдельно):

• Наибольший штраф за июль получила "Укр Кредит Финанс" (CreditKasa, наВсе) - 2,5 млн грн. НБУ оштрафовал компанию за то, что та не обеспечила надлежащую организацию и проведение первичного финансового мониторинга. Говоря проще, ее наказали, по меньшей мере, за ненадлежащее изучение клиентов.
• Финкомпания "Центрофинанс" Нацбанк выписал штраф в 500 тыс. грн. Эта компания не только выдает ссуды, но и занимается обменом валют. Именно за нарушение в порядке проведения валютно-обменных операций Нацбанк ее и оштрафовал.
• Финкомпанию "Валта Груп" Нацбанк оштрафовал на 204 тыс. грн. В перечне ее услуг также указывается предоставление средств в ссуду. Регулятор оштрафовал компанию за проверку новых клиентов.

К слову, в течение июля серьезно досталось от Нацбанка за нарушение в порядке проведения валютно-обменных операций не только "Центрофинанса", но и ряда других компаний. И интересно, что многие штрафовали именно за то, что те не обеспечили надлежащий видеоконтроль своей деятельности.

Однако это не единственное, что беспокоит регулятор. Не меньшее внимание вызывают и непосредственно существенные условия кредитования, такие как эффективная ставка, а проще говоря – реальная стоимость кредитов. Нацбанк даже принял участие в разработке изменений в действующем законодательстве (законопроект № 9422), которыми планирует ограничить аппетит МФО. По словам главы НБУ Андрея Пышного, это должен быть закон, учитывающий не только интерес компаний в заработке, но и интересы потребителей финуслуг. Глава НБУ апеллирует к тому, что стоимость кредитов от МФО достигает 1500%–1800% годовых, что трудно назвать справедливой ставкой для заемщиков.

По замыслу НБУ, ставка по кредитам небанковских финучреждений должна быть такой, чтобы не превращать ссуду в "финансовое рабство и социальное убийство". Анализ тысяч обращений от клиентов МФО к НБУ показывает, что финучреждения, предоставляющие "быстрые" ссуды, часто не проверяют платежеспособность заемщиков, а в конце концов платежи по кредиту оказываются для людей неподъемными.

В общем, документ в случае принятия парламентом введет следующие изменения на рынке:

• ограничит максимальный уровень ставки по "быстрым кредитам" до 1% в день (на переходный период – до 2,5%);
• обеспечит прозрачное информирование заемщиков об условиях кредитования и проверку их платежеспособности;
• позволит регулятору оперативно принимать решения по компаниям, использующим недобросовестную практику в своей работе.

Кредиты от МФО дорогие, несмотря на снижение учетной ставки НБУ

Нацбанк ужесточил контроль над МФО ориентировочно в апреле. Одним из сигналов к рынку стал сообщение главы НБУ Андрея Пышного в Facebook, где тот явно дал понять, что регулятор решил положить конец безответственному кредитованию. Впрочем, до этого еще далеко. Это признают и в самом Нацбанке.

Например, в июле глава Управления защиты прав потребителей финансовых услуг Нацбанка Ольга Лобайчук во время своего выступления на Ukrainian Credit Conference признала, что по результатам инспекционных проверок в отношении финансовых компаний Нацбанк обнаружил практически те же нарушения законодательства.

По ее словам, необходимо заставить МФО выводить правильную, корректную, честную информацию об условиях потребительского кредитования на собственных веб-сайтах. Причем сделать это так, чтобы потребитель такую информацию действительно увидел. И сделать это, по признанию Ольги - сложно. МФО и в дальнейшем нередко нарушают требования по составлению документов, по очередности погашения задолженности клиентов, их штрафованию и наложению пени.

"Речь идет о прозрачности собственников, финансовом мониторинге, проведении платежей, оформлении договоров. Он (НБУ, – ред.) все больше защищает права потребителей. И МФО все меньше выводится с рынка, потому что остаются сильнейшие, у которых есть деньги, чтобы выполнять экономические и операционные требования НБУ", – говорит финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

Он учитывает и то, как жестко Нацбанк начал реагировать на жалобы обманутых клиентов МФО.

Что по чему на рынке микрокредитов

Чтобы иметь представление о типичных условиях кредитования от МФО, предлагаем рассмотреть кредитные предложения некоторых активных игроков этого рынка.

Пока максимальная сумма кредита от МФО в большинстве случаев не превышает 20 тыс. грн. Однако существуют отдельные финучреждения, готовые предоставить заемщику вдвое больше – до 40 тыс. грн.

Сравним условия кредитования пяти наиболее известных в Украине МФО:

Интересно, что когда Нацбанк сократил учетную ставку с 25% до 22% , множество пользователей микрокредитования, как свидетельствуют их сообщения и комментарии в соцсетях, почему-то выражали надежду на то, что это приведет к снижению кредитных ставок не только среди банков, но и среди МФО. Однако этого до сих пор не произошло. Да и не мало.

"МФО кредитных ставок после уменьшения учетной ставки НБУ сокращать не будут. Шаг НБУ – это просто условный сигнал для тренда банкам и небанкам. Тем более, эффект от понижения ставки НБУ если и будет ощутимым, то именно для банков", – справедливо отмечает Вадим Березовик. и отмечает, что причин для улучшения условий МФО нет сегодня вообще.