Деньги на "дело": как будет развиваться кредитование малого и среднего бизнеса в 2024 году

Як забезпечити розвиток і стійкість компаній: досвід TERWIN, NOVUS, Arcelor Mittal, СК ІНГО та 40 інших провідних топменеджерів та державних діячів.

11 квітня на Business Wisdom Summit дізнайтесь, як бізнесу адаптуватися до нових регуляторних вимог, реагувати на зміни та залучати інвестиції у нинішніх умовах. Реальні кейси від лідерів українського бізнесу.

Забронировать участие

Кредиты по программе "5-7-9": что изменится

За время полномасштабной войны количество выданных кредитов по программе "5-7-9" составило 44 тыс. шт. на общую сумму свыше 177 млн. грн., что в 1,5 раза превышает количество выданных кредитов в период с 2020 по февраль 2022 года.

С начала действия программы до сих пор безоговорочным лидером являются сельскохозяйственные предприятия, которые получили 39% от общего количества выданных кредитов (31,2 тыс. кредитов на сумму 130 млрд грн), вслед за ними предприятия сферы торговли — 33% (почти 26 тыс. кредитов почти на 69 млрд грн), на третьем месте сфера промышленности — 12% (9,2 тыс. кредитов на сумму 43,8 млрд грн).

Не удивительно, что по итогам 2023 года на программу "5-7-9" пришлось более ¼ всех банковских кредитов. В то же время, в 2024 году реализация программы станет более адресной (точечной) с вектором на предпринимателей в тех отраслях экономики, которые еще не возобновились после широкомасштабного вторжения и осуществляют свою деятельность в регионах с высокими военными рисками.

Отмечу, что в бюджете на 2024 год на программу "5-7-9" заложено 18 млрд. грн. Однако более 5 млрд этих средств будет израсходовано на покрытие накопленной задолженности за компенсацию процентов перед участвующими в программе банками. То есть фактически бюджет программы в 2024 году сократится почти на треть. И именно поэтому я считаю вполне правильную переориентацию государственной поддержки на те отрасли, которые больше всего в ней нуждаются.

На кого рассчитаны программы "Доступный факторинг" и "Доступный финансовый лизинг"

На мой взгляд, в 2024 году эффективными инструментами поддержки малого и среднего бизнеса будут также государственные программы Доступный факторинг и Доступный финансовый лизинг 5-7-9% . Напомню, что суть "Доступного факторинга" заключается в предоставлении микро-, малому и среднему бизнесу беззалогового кредита в размере до 5 млн. грн. с отсрочкой платежа по компенсационной ставке 13% годовых на срок до 360 дней. Благодаря этому инструменту предприниматели могут получить необходимые оборотные средства для ведения бизнеса: восстановить собственную ликвидность, сохранить рабочие места, вложить деньги в собственное развитие и т.д.

В свою очередь программа "Доступный финансовый лизинг 5-7-9%" рассчитана на то, чтобы предприниматель приобрел в лизинг сельхозтехнику, коммерческий транспорт и т.п. по льготным ставкам. Условия программы предполагают, что государство будет компенсировать базовую ставку вознаграждения до 5%, 7% или 11% годовых.

Как предпринимателю эффективно использовать эти кредитные инструменты?

Например, типовой договор на поставку продукции предпринимателя в крупную торговую сеть предполагает отсрочку уплаты его стоимости на 6 месяцев. По программе Доступный факторинг банк фактически выкупает долг этой сети перед поставщиком в объеме до 100% стоимости товара, что позволяет предпринимателю сразу получить деньги за реализованную продукцию и направить их в операционную деятельность.

Приведу еще один пример: предприниматель нуждается в нескольких единицах современной сельхозтехники, но у него не хватает ресурсов на приобретение, регистрацию, страховку техники, администрирование процессов покупки и оформления. Благодаря программе "Доступный финансовый лизинг 5-7-9%", предприниматель сможет приобрести необходимую технику в лизинг на 5 лет с процентной ставкой в 1,5-2 раза ниже рыночной, а все административные и регистрационные процессы возьмет на себя банк.

На мой взгляд, потенциал программ "Доступный факторинг" и "Доступный финансовый лизинг 5-7-9%" достаточно высок, ведь более ⅔ «новых» предпринимателей очень часто сталкиваются с дефицитом оборотных средств или невозможностью приобрести необходимое для ведения бизнеса оборудование.

Главная задача Доступного факторинга и Доступного финансового лизинга 5-7-9% состоит в том, чтобы создать максимально благоприятные условия для развития предпринимательства здесь и сейчас. Эти финансовые инструменты значительно увеличат потенциал развития малого и среднего бизнеса в сложных условиях войны.

"Кредитная цепочка": какие кредиты предложат банки

Еще одним важным направлением кредитования малого и среднего бизнеса в 2024 году станут целевые кредитные программы для МСБ на срок до 5 лет, а также совместные программы банков и производителей (поставщиков) основных средств ведения бизнеса.

Существенное снижение учетной ставки с 25% до 15% позволяет коммерческим банкам активно развивать собственные кредитные программы, связанные с модернизацией, обновлением или приобретением основных средств ведения предпринимательской деятельности (кредиты на приобретение производственного или медицинского оборудования, спецтехники, коммерческого транспорта и т.д.) .

В 2024 году при благоприятных экономических условиях (например, при дальнейшем снижении учетной ставки до 14-12%) ставки по кредитам для МСБ могут сократиться на 2-3% - до 15-17% годовых, что существенно повлияет на популярность таких кредитов у предпринимателей .

Ожидается, что наиболее популярны будут кредиты до 2-3 млн грн сроком до 5 лет с ежемесячным погашением. При этом активный спрос сосредоточится на приобретении коммерческого транспорта, сельхозтехники (тягачей, тракторной техники, косилок, сеялок и т.п.), профессионального стоматологического оборудования.

Очень часто банки получают запрос бизнеса на целевое кредитование. Банк как посредник и будущий финансовый гарант напрямую налаживает контакты с производителями и поставщиками востребованных средств для бизнеса. Ведь производители заинтересованы в стабильном росте спроса, покупатели – в оформлении кредитов на выгодных партнерских условиях.

Соответственно, банки имеют стимул для дальнейшего развития и совершенствования кредитования. Именно поэтому главной задачей банков в 2024 году станет создание максимально благоприятных и выгодных условий для участников этой "кредитной цепочки".