Кредити на карантині: чому зниження банками ставок не збільшило кількість позичальників

Попри те, що з початку року банки один за одним заявляють про зниження процентних ставок за гривневими кредитами по тих чи інших кредитних продуктах, а уряд і НБУ всіляко через запровадження різного роду державних програм кредитування та зниження облікової ставки намагаються стимулювати кредитування, сама кількість кредитів, що видані в Україні, постійно зменшується.

Delo.ua розповідає, чому так сталося і що буде з кредитуванням восени.

Так, сумарний обсяг кредитів, що видані українськими банками, з початку року зменшився майже на 14 млрд грн та близько 100 млн доларів. Згідно з даними НБУ, сьогодні "на руках" українців приблизно 140 млрд грн кредитних коштів.

В ОТП Банку зменшення свого кредитного портфелю — у 2 кварталі 2020 року скоротився на 9,7% і зараз складає 27,9 млрд грн (юрособи — 18,1 млрд грн, фізособи — 9,7 млрд грн) — пов'язують як із зменшенням кількості охочих взяти кредит, так і зі своєю прискіпливістю до цих самих позичальників.  "Це збіг цих двох факторів. Так, з одного боку клієнти стали більш обережними щодо споживчих планів (наприклад, ремонт чи купівля товарів довготривалого користування), з іншого боку — рівень просрочки в банківській системі виріс, і банки змушені були переглянути підходи до оцінки кредитоспроможності клієнта", — каже у коментарі Delo.ua член Правління АТ "ОТП БАНК"Володимир Мудрий.

Зазначимо, більш ретельно відслідковувати фінансовий стан боржників та враховувати їхні тимчасові фінансові труднощі, пропонуючи кредитні продукти, у зв'язку з карантинними обмеженнями та невирішеними структурними проблемами у багатьох секторах, банкам порадив сам регулятор.

Згідно з прогнозами НБУ в результаті сьогоднішньої викликаної пандемією COVID-19 кризи в Україні 10% споживчих кредитів стануть непрацюючими. За період карантину частка прострочених на понад сім днів кредитів домогосподарствам уже зросла приблизно на 5%.

Натомість якість корпоративного кредитного портфеля банків в НБУ оцінюють як найкращу за останнє десятиліття. "Останніми роками банки дотримувалися загальноприйнятих стандартів кредитування. У свою чергу, бізнес став прозорішим, прибутковішим, багато підприємств та секторів сформували запас міцності", — зазначає регулятор у своєму останньому "Звіті про фінансову стабільність".

В той же час, Володимир Мудрий у зменшенні бажаючих взяти кредит під час дії карантину бачить зростання рівня фінансової грамотності самих українців. "Люди почали більш відповідально ставитися до своїх витрат та вибору кредитної пропозиції", — зазначає він.

В НБУ вважають, що на динаміку також вплинуло призупинення кредитування у магазинах побутової техніки, що не працювали в період карантину.

Тим часом, визначити якусь особливу мету, на яку українці позичали гроші під час карантину в банках не можуть. "Ми спостерігали майже синхронне зменшення попиту в різних видах кредитування, тому говорити про спеціальну мету кредиту під час карантину особливо не можна", — каже Володимир Мудрий.

Перспективи кредитування

В НБУ впевнені, що зараз проблеми повноцінного відновлення кредитування знаходяться переважно в немонетарній площині, зокрема у неналежному захисті прав кредиторів, значному обсязі тіньової економіки і високому рівні накопичених поганих кредитів.

Попри це, згідно з даними НБУ, вартість банківських кредитів для нефінансових корпорацій зараз знаходиться на найнижчому з 2000 року рівні — 10,8%. "Це стало відгуком як на пришвидшене зниження облікової ставки (у січні 2020 року НБУ знизив ставку до 11%, у березні — до 10%, у квітні — до 8%, у червні — до 6% — Delo.ua), так і на заходи з підтримки бізнесу", — зазначено у липневому інфляційному звіті НБУ.

Першим з українських банків суттєво знизив ставки за всіма кредитними програмами фінансування юридичних осіб та підприємців ПриватБанк. "Карантинні заходи боротьби з пандемією особливо відчутно торкнулись малого та середнього бізнесу. В цей непростий час ринок вимагав від банків дієвих кроків задля максимальної підтримки підприємництва, що потребує допомоги через карантин. Зниження вартості кредитних ресурсів було введено як за інвестиційними кредитами, так й програмами лізингу та фінансування оборотних коштів, та триватимуть такі антикризові умови фінансування підприємців до кінця 2020 року", — каже в коментарі Delo.ua керівник регіонального київського прес-офісу ПриватБанку Олександр Жильцов.

Він зазначає, що з 1 липня 2020 року ставки за усіма кредитними лімітами на рахунки, а також за новими кредитами по всіх програмах "проектного" фінансування (кредитними лініями, лізингу та іншими) — знижено ще на 1,5% річних.

"За нашими оцінками, ми зможемо розглянути фінансування за антикризовими програмами не менше ніж 50 000 компаній та підприємців малого і середнього бізнесу. В тому числі це стосується програми рефінансування під 0% вже виданих кредитів на розвиток малого бізнесу, а також пільгового фінансування для підприємств медичного та аграрного сектора — всього під 3% річних. Також клієнти можуть отримати фінансування за програмою "5-7-9" за будь-яким з таких кредитних продуктів банку як інвестиційний кредит, КУБ із заставою, кредит на придбання основних засобів, а також бізнес-іпотеку та відновлювальні кредитні лінії", — каже Олександр Жильцов.

Також з 1 липня 2020 року ПриватБанк  розпочав кредитувати в рамках державної програми "Доступне житло під 10%". "Така програма дозволить українцям покращити житлові умови на пільгових умовах — процентна ставка за кредитами на доступне житло становитиме 9,99% річних. Доступну іпотеку можна буде отримати на строк до 20 років, а початковий внесок позичальника становитиме від 30% вартості житла. В рамках пільгової програми українці зможуть придбати як житло на вторинному ринку, так й квартири у новобудовах, що введені в експлуатацію", — розповідає представник ПриватБанку.

Загалом, якщо розглянути кредитні програми банків, що функціонують в Україні, то отримати кредити за мінімальними ставками до 10% тут можна здебільшого завдяки державним програмам. Так, скажімо, та ж програма кредитування "5-7-9%" зараз уже доступна у 18 банках. Іще 10 фінансових установ, за словами заступниці голови ОП Юлії Ковалів, хочуть приєднатися до цієї програми. Саму програму в уряді планують розширити.

Всього станом на сьогодні банками за програмою  "5-7-9%" видано 1755 кредитів на загальну суму 3,363 млрд грн.

В подальшому в НБУ прогнозують, що урядові програми підтримки малого бізнесу через надання гарантій за кредитами або ж компенсацію процентних ставок підвищать інтерес банків до цього сегмента, незважаючи на суттєве зростання там кредитного ризику.

В той же час старт програмі кредитувань соціальних підприємств зі сходу України під 5% річних дав спільно з Western NIS Enterprise Fund Ощадбанк. "Сума кредиту для одного підприємства становить 10-40 тисяч доларів у гривнєвому еквіваленті. Кредити видаються на термін до 36 місяців, і після повернення вивільнені ресурси будуть використані для нових кредитів. До розгляду беруться заявки від соціальних підприємств з Донецької та Луганської областей, які є прибутковими і термін діяльності яких перевищує 12 місяців", — кажуть у прес-службі Ощадбанку.

Над новими програмами кредитування продовжують працювати і інші банки. Згідно з результатами опитування НБУ, фінансові установи очікують, що у наступному кварталі цього року відновиться попит на кредити з боку як населення, так і бізнесу, а умови кредитування пом'якшаться.

"Із пом'якшенням карантину попит на кредити вже дещо зріс, проте ще не повернувся до рівня 2019 року", — каже Delo.ua Володимир Мудрий.

Також  НБУ прогнозує зростання частки довгострокових кредитів. "Одна з перешкод, що досі стримує розвиток кредитування, — нестача довгострокового фондування. Банки залучають кошти переважно на короткий строк — три чверті зобов'язань у гривні мають залишковий термін до одного місяця. Збільшення строковості зобов'язань — це питання довготривалої перспективи. Нині таких ресурсів на українському ринку майже немає. Частково вирішенню цієї проблеми сприятиме запуск інструментів довгострокового рефінансування НБУ. Такі кредити надаватимуться через регулярні тендери за плаваючою ставкою з прив'язкою до облікової. Крім того, у розпорядженні банків буде інструмент убезпечення від ризиків зміни ставки — процентний своп. Завдяки ньому фінансові установи зможуть пропонувати клієнтам продукти з фіксованою процентною ставкою, залучивши довге фондування під плаваючу ставку. У перспективі зручність та переваги використання процентних свопів сприятимуть поширенню операцій і між банками", — зазначають в регуляторі.

Водночас, ставки за кредитами домогосподарств залишилися з початку року практично незмінними — середній показник — 36,3 %. Їх інертність пояснюється збереженням значних ризиків у сегменті споживчого кредитування.

Високі ставки за кредитами для населення заступник глави НБУ Дмитро Сологуб пояснює високим рівнем дефолтів за кредитами населення. "Потрібно розуміти, якщо ви оплачуєте сьогодні більше 30% по споживчому кредиту, то це тільки тому, що 20 чи 30 людей зі 100 не платять. І ризик цих людей закладається у відсоткову ставку", — зазначає він.

З огляду на ризики сегменту споживчого кредитування після кризи НБУ планує повернутися до питання запровадження вагів ризику для незабезпечених споживчих кредитів.