В Украине усиливают финмониторинг: как избежать блокировки транзакций и счетов

• Что такое финансовый мониторинг – система и особенности
  • Финмониторинг на практике
• Как избежать проблем с финмониторингом
• Финмониторинг в банках – основные ограничения
  • Общие положения НБУ
  • В ПриватБанке
  • В monobank
• Криптовалюта и финансовый мониторинг

Что такое финансовый мониторинг – система и особенности

Особенность финмониторинга состоит в том, что он должен выявлять именно подозрительные операции, чтобы фиксировать преступления: уклонение от налогов, спонсорство терроризма, отмывание денег и т.д.

НБУ устанавливает общие правила мониторинга, но банки могут внедрять дополнительные фильтры. Это делают по той причине, что Нацбанк в первую очередь регулирует банковскую сферу, и в случае нарушений налагает штраф на банк, что заставляет последних быть осторожнее. В 2023 году контроль усилили: с начала года большинство штрафов, выписанных Нацбанком финучреждениям, касалось финансового мониторинга.

Банки фиксируют подозрительные транзакции и могут либо запросить дополнительные документы у сторон операции, либо заблокировать счета до дальнейшего выяснения обстоятельств.

Подписывайтесь на Telegram-канал delo.ua

Финмониторинг на практике

НБУ и законодательство определяют общие фильтры мониторинга. Однако каждый банк имеет историю транзакций своих клиентов и может определить некоторые операции как подозрительные из-за "необычного поведения".

“Если, например, человек хочет начать собственное дело с небольшим оборотом, то он открывает ФЛП и платит 5% налога. При этом предприниматель системно получает схожие зачисления. В таком случае у банка не возникнут вопросы к клиенту. Однако, если предприниматель получает нетипичные для своей деятельности суммы и не может объяснить их происхождение, банк очевидно задействует инструменты финансового мониторинга. То же произойдет, если физлицо или юрлицо неожиданно получит значительно большую сумму зачисления, не типичную для истории транзакций”.

К нетипичным транзакциям относят также системное дробление сумм. Так, например, если клиент в течение суток получает множество мелких переводов (по 100, 200 грн), то банк может обратить на это внимание. Такие операции могут свидетельствовать о неофициальной предпринимательской деятельности. Зачисление нетипично крупных сумм, подпадающих под мониторинг, может свидетельствовать об уклонении от налогов от продажи активов. Однако, соблюдая определенные правила, можно избежать неприятных коммуникаций с банком.

Как избежать проблем с финмониторингом

Что физическим, что юридическим лицам следует помнить основы работы финмониторинга - прозрачность и честность. Поэтому, чтобы уберечь свои счета от блокировки, нужно уведомлять банк о серьезных изменениях в финансовом положении. Банкир дал несколько советов, которые помогут избежать проблем с органами, осуществляющими финмониторинг:

1. Указывайте назначение платежа, если речь идет о переводах между физическим и юридическим лицом (или юр- и юрлицами).
2. Если ожидаете значительной суммы зачисления, лучше предупредить об этом банк, чтобы счет не заблокировали до выяснения источников происхождения средств.
3. При создании счета в банке каждый клиент уведомляет источник своего дохода и приблизительные суммы ежемесячных начислений. Если финансовая ситуация клиента резко изменится в сторону роста доходов, лучше уведомить об этом банк. То есть внести изменения в анкету клиента, которую заполняли при открытии первой карты.

В случаях когда сумма зачислений резко увеличивается, банк заметит такое изменение и может запросить у клиента подтверждение законности происхождения средств. Аналогичная ситуация с дроблением сумм – такую схему часто используют для уклонения от налогов.

В то же время, каждый банк для себя прорабатывает критерии для идентификации операций. Есть стандартные, прописанные в инструкции Национального банка и законе о финансовом мониторинге. В то же время, каждый банк может устанавливать дополнительные фильтры для выявления нарушений во время транзакций.

Финмониторинг в банках – основные ограничения

В целом в Украине банки осуществляют финансовый мониторинг при переводе сумм свыше 400 тыс грн от одного человека другому. Но под мониторинг безналичные платежи могут попасть на сумму от 30 000 грн и наличные переводы от 5000 грн.

Общие положения НБУ

Согласно указаниям регулятора, в Украине банки отслеживают в первую очередь следующие операции:

• если одна из сторон является политически влиятельным лицом (топ-чиновники);
• если перевод отправляет или принимает лицо, зарегистрированное в юрисдикции, не соблюдающей рекомендацию FATF;
• переводы средств за границу;
• наличные операции (именно поэтому при внесении денег через терминал самообслуживания банк запрашивает идентификацию);
• транзакции с виртуальными активами в размере от 30 000 грн (в эквиваленте).

В то же время в законодательстве указано, что каждый банк имеет право указать собственные фильтры мониторинга.

В ПриватБанке

Как рассказали в госбанке, ПриватБанк установил лимиты операций по переводам на карту любого банка (P2P) по количеству в месяц.

Для переводов по Украине

• не более 200 переводов для зачисления на карты одного клиента ПриватБанка;
• не более 200 переводов на отправку с карт одного клиента ПриватБанка.

Для международных переводов

• не более 50 переводов для зачисления на карты одного клиента ПриватБанка;
• не более 20 переводов на отправку с карты одного клиента ПриватБанка.

Отдельно установлены ограничения на суммы переводов, и здесь все зависит от нескольких нюансов. Если одна сторона не является клиентом банка (карта другого банка), то максимальная сумма перевода – 29 999 грн. Максимальная сумма, которую клиент может отправить с карты ПриватБанка в течение месяца – 1 000 000 грн. Максимальная сумма зачисления за месяц также 1 000 000 грн.

Если сумма больше 400 000 грн, финансовый мониторинг может сделать запрос на источник происхождения средств, предупреждают в ПриватБанке.

В госбанке оставляют за собой право фиксировать подозрительные операции, ведь обязаны выявлять преступные схемы, финансирование терроризма и т.д.

В monobank

С карты monobank на карту monobank отсутствуют лимиты и ограничения. Однако установлены лимиты и ограничения при переводах на карту другого украинского банка:

1. Лимиты операций: в день – 50 шт; за 4 дня – 100 шт; в месяц – 150 шт.
2. Ограничение по суммам. Максимальная сумма: 1 транзакция – 60 000 грн.

Если банк заметит подозрительные схемы, дробление сумм, нарушение действующего законодательства, то может запросить подтверждение происхождения денег.

Переводы, на которые банки вообще не обращают внимания

• Оплата коммунальных услуг.
• Уплата штрафов и пени.
• Уплата алиментов, налогов и т.д.

Также рассматривается вопрос волонтерства, особенно сбора средств для Сил обороны Украины. Банкиры советуют все же сообщать органам, осуществляющим финмониторинг, о ведении волонтерской деятельности. Это поможет избежать блокировки счетов при зачислении более 400 тыс грн или в случаях, когда транзакции могут быть подозрительными.

Криптовалюта и финансовый мониторинг

Официально НБУ не признает криптовалюту как платежное средство, в Украине продолжают разрабатывать законодательство по виртуальным активам. В том числе по этой причине среди украинцев популярна схема р2р переводов, если речь идет о крипте. Такие активы в фокусе регулятора, поэтому все чаще клиенты, торгующие на криптобиржах, сталкиваются с блокировкой карт.

Банки могут запросить происхождение средств. Банкир советует в таком случае указывать криптовалюту не как платежное средство, а как продаваемый/покупаемый актив.

“Уже несколько лет субъекты первичного финансового мониторинга, к которым относятся компании, которые могут регистрировать кошельки (криптобиржи), уже должны проверять операции, превышающие 30 000 гривен или в эквиваленте. Соответственно, приравнивая эти операции к операциям с обычными активами. В таком случае мы можем говорить, что все превышающее определенные лимиты должно попадать под контроль. Аналогичная процедура, как к обычным деньгам, должна осуществляться по криптовалюте”, - подытожил Вадим Березовик.

Сейчас в других странах вводится контроль над криптоактивами, ведь это была щель для тех, кто хотел скрыть доход/активы. В Украине также нарабатывается соответствующее законодательство. После этого финансовый мониторинг транзакций с криптовалютой будет установлен по четким правилам будущего закона.