"Укрпошта банк": навіщо Україні ще один держбанк і чи вдасться Ігорю Смілянському створити новий Kaspi?

Але це дорого і складно, плюс може влетіти у гроші платників податків, опонує фінансовий експерт, співробітник НБУ у 2015-2019 роках Євген Дубогриз, то чому б не перекласти цю роботу на один із державних банків?

Чому не Ощадбанк? - Запитав Євген Дубогриз в колонці для "НВ. Бізнес".

Ігор Смілянський досить різко відреагував у Facebook, а потім, за словами Дубогриза,зателефонував Тимофій Мілованов та запропонував провести публічні дебати у Київській школі економіки. Розповідаємо, чим вони скінчилися.

"Я розумію, чим візьму". Аргументи Ігоря Смілянського

Основний плюс "Укрпошта банку" - це його інклюзивність . Роз'яснимо за допомогою цифр, які навів Ігор Смілянський. Банкомати присутні в Україні у 4,3% населених пунктів – таких 1286. Банківські відділення – у 3,9% населених пунктів (їх 1184).

Водночас у цій же географічній площині знаходяться населені пункти з населенням менше 5 тисяч осіб, таких 29 тисяч і там проживає близько 13 мільйонів українців, які, за даними "Укрпошти", не використовують карти . Серед них – 3,5 млн пенсіонерів.

"Укрпошта" за законом має бути скрізь і охоплювати 100% населення, чим і займається, надаючи зокрема енквайрингові послуги та перевозячи на місяць 12 млрд грн пенсій. У Києві, наприклад, частка оплати комунальних послуг, які проходять через поштового оператора, сягає 25-27%.

Але навіть із нею поки що кількість POS-терміналів на 1000 мешканців в Україні 10. Той самий показник у Туреччині, з якою Україна підписала зону вільної торгівлі — 31. У США — 44.

Інтернет, на жаль, теж не скрізь дотягнувся, а листоноша може прийняти оплату карткою в таких місцях, після чого термінал завантажить все в загальну базу, як тільки з'явиться зв'язок.

Ігор Смілянський порівнює Україну з Угандою за рівнем цифрових послуг, при цьому нагадує: "Укрпошта" і так має оцифрувати країну до кінця року, незважаючи на відсутність мобільного зв'язку.

То чому б не підключити сюди банк? Власний банк, який дозволить проводити операції швидко та допоможе охопити людей із сіл, які не мають карт.

Тим більше, що, за словами Смілянського, якраз у листоноші є шанс порозумітися з тими самими "бабусями", які можуть не довіряти традиційним банкам. Як приклад він навів запис "на зошит", який досі практикується в деяких селах: йдеться про те, що люди купують якусь річ у листоноші в борг, а віддають з наступного грошового надходження.

"Коли я говорю про бабусю, це не слова. Я знаю що сказати їй, щоб вона відкрила карту: комуналка, підписка, ліки - по карті, без комісії. Я розумію, що нелегко, але розумію, чим візьму,   - каже голова "Укрпошти".

Ще один момент — вартість послуг для сільських жителів знизиться, бо підуть комісії. Кількість людей у селі зменшується, а пенсії доставляти треба.

Як приклад, Смілянський наводить доставку ліків на відділення "Укрпошти", яку тестував президент Зеленський. Тоді жінка заплатила за ліки 90 грн, що дешевше, ніж в аптеці, але віддала ще 15 грн комісії, чого б не сталося з карткою "Укрпошти".

"Банк для нас - це механізм, і навіть вихід у нуль - перемога", - каже голова "Укрпошти".

Основним же бізнесом Смілянський бачить ритейл . "Цукерки, квіти, гречка, ліки, - перераховує він. - У місті всі блукають (служби доставки - Delo.ua), і там є за кого, а ось 15 мільйонів людей, і вони - не клієнти. Для нас це можливість залучити їх через банкінг.

Як приклад наводить казахський Kaspi та американський Amazon. На цю нішу в Україні замахується Смілянський, обіцяючи наголосити саме на IT-складовій, і, у разі успіху, заощадити держбюджету 10 млрд грн. "Банк "Укрпошти" має стати номером три в країні за 3-4 роки, - наголошує він, відповідаючи на питання про критерії успішності проекту.

Регуляторів при цьому не боїться: зараз "Укрпошта" працює під наглядом НБУ, фінмоніторингу, Мінінфраструктури, НКРЗІ, АМК та власної спостережної ради.

То заради чого віддавати іншому банку базу клієнтів, яка вдвічі більша за базу будь-якого комерційного банку? Особливо з огляду на те, що "Укрпошта" не може скоротити свою мережу за законом.

Ще один держбанк. Аргументи Євгена Дубогриза

Дорого, нерентабельно, регульовано, каже банківський експерт. І теж наводить цифри: маржа в банківському секторі досягає 6,2% , що ненабагато вище за рентабельність "Укрпошти". Ринок дуже зарегульований , доведеться проходити стрес-тестування та доводити профпридатність співробітників (яких доведеться навчати).

"Я бачив близько 20 різних бізнес-планів банків і в результаті витрати виявлялися в 1,8 - 1,9 разів вище , ніж були заплановані, а йшлося про професійних банкірів", - говорить Дубогриз, уточнюючи при цьому, що доходи саме вдавалося планувати точніше.

Якщо дивитися на ситуацію з погляду платника податків, а не Укрпошти, яка бачить можливість заробітку, держкомпанія створює державний банк. Який надалі може вимагати докапіталізації.

Але в Україні вже є чотири держбанки - "Приватбанк", "Ощадбанк", "Укрексімбанк" та "Укргазбанк", які начебто плануються до приватизації - у тому числі і згідно з меморандумом з МВФ, в якому Володимир Зеленський пообіцяв скоротити частку держави в банківському секторі, що навіть почало виходити. І тут – новий гравець. За гроші платників податків.

До того ж створення банку може завадити "Укрпошті" вийти на IPO. При цьому експерт пропонує два варіанти вирішення питання.

Перший — все ж таки скористатися послугами держбанку, якому не доведеться витрачати зараз кошти (близько 1,5 млрд грн) на повне вибудовування банківської інфраструктури та перекваліфікацію листоноші на банківських клерків. До того ж, банки мають можливість перекрити операційні ризики. І, якщо простіше, банки вміють заробляти у тому, що є банками.

Другий — звернути увагу на інші варіанти, оскільки необов'язково бути банком, щоб надавати фінансові послуги населенню. Йдеться про кредитну спілку або щось подібне, що не вимагає банківської ліцензії та покупки заради неї "Альпарі". Тут, втім, Смілянський парирував, що не хоче, щоб його звинувачували у заробітку на бабусі і тому не планує створювати подібні установи.

Ризиків багато

Як було зазначено вище, сторони за підсумком залишилися за своїх аргументах. Найбільша зовнішня перешкода для створення "Укрпошти банку" - це якраз меморандум із МВФ . Потрібно буде швидко продавати існуючий вже держбанк, або притримати ідею створення ще одного держбанку до того часу, коли вдасться це зробити.

Або - і тут виникає дерево варіантів - від "виконати цю вимогу в майбутньому" до "вчитися жити без західної допомоги" (що, звичайно, навряд чи станеться, але мало).

Внутрішніх перепон також є чимало: банк має вміти грамотно розпоряджатися грошима вкладників. "Укрпошта" демонструє справді непоганий менеджмент у своєму сегменті, але чи вистачить цього на новому ринку?

Крім того, попереду безліч нормативних процедур, кожна з яких спричинить витрати. Витрати, витрати, витрати і все це за гроші держбюджету, тобто наші. З іншого боку, інші держбанки так само іноді доводиться докапіталізовувати і на це витратили значні кошти. Так що тут один.

Аргументи Смілянського – це гарна заявка на новий ринок, рітейл у сільській місцевості, пересувні магазини. Що, в принципі, може спрацювати.

"Будь-яка здорова бізнес-ідея може бути реалізована, якщо для її реалізації зібрати класну команду . Тема рітейлової інтеграції банку та маркетплейсу добре реалізована Kaspi, у "Укрпошти" є ще й компетенція доставки. Я б точно спробував йти в цьому напрямку. "Іх багато. Команду, яка може реалізувати такий план, потрібно створювати роками. Просто хорошими високооплачуваними менеджерами та керівниками проектів тут не обійтися. Чи є така команда з відповідною компетенцією в "Укрпошті" я не знаю", - оцінив ідею в коментарі Delo. ua колишній голова правління "ПриватБанку" Олександр Дубілет.

За його словами, модель, яку пропонує Ігор Смілянський, цілком виправдовує. Гнучке управління точкою отримання прибутку , коли можна продати товар за кращою ціною, а прибуток отримати на кредитуванні, або навпаки, надати безвідсотковий кредит клієнту, але закласти прибуток у ціну товару - це здорово . Плюс у такій моделі, що можна зробити безшовним процес покупки, отримання кредиту (розстрочки) та доставки товару", - підкреслює Дубілет, оцінивши при цьому витрати на реалізацію подібного проекту в "сотні мільйонів доларів", куди увійдуть і ІТ-рішення, і витрати на маркетинг, і капітал банку.

Головне тепер, щоб держава обрала саме цей банк як пенсійний (що швидше за все і станеться у разі, якщо НБУ схвалить покупку "Альпарі").

У будь-якому випадку рішення щодо створення нового держбанку прийматимуть в Офісі президента, що породило чутки (майже на рівні марення), що саме "Укрпошта банк" може стати оператором економічного паспорта українця (програми Зеленського з виплати українцям сотень тисяч грн на освіту при досягненні 18-річчя), заради якого підвищуються всі рентні ставки в країні .

Що може кредитувати такий банк, теж добре питання. І найголовніше: що станеться з "Укрпоштою банком" у разі відходу Ігоря Смілянського?